А не взять ли нам кредит онлайн?

А не взять ли нам кредит онлайн?

Люди, решающиеся на улучшение жилищных условий через ипотеку, всегда заняты. Ведь им надо работать и зарабатывать, чтобы было чем погашать кредит. Поэтому перед заемщиками часто встает вопрос: как собрать наиболее полную информацию по предложениям банков, как подать заявку и в то же время сберечь свои время и силы?

Технологии упрощаются...

«Мы и не предполагали, что получить ипотечный кредит в техническом плане так просто, – рассказывала мне Елена. – Представляли очереди в банк при подаче документов на рассмотрение заявки, какую-то предварительную запись, готовились провести часы в офисе кредиторов».

О неорганизованности процесса получения и оформления ипотеки им рассказывали те, кто обращался в банк три-пять лет назад. Но оказалось все намного проще. Лена с мужем полазили два вечера по Интернету. Собрали информацию о программах нескольких крупных банков. Сопоставили, где ниже процентная ставка и минимум дополнительных сборов и комиссий. Посчитали, какие переплаты в одной кредитной организации, какие – в других. Остановились на предложениях трех банков, предлагающих помимо невысоких процентов заполнить анкету онлайн. Разослали заявки на получение ипотеки. Причем в заявке написали, в какое время будет удобно обсуждать эту тему. Семье было удобно говорить об ипотеке вечером с шести до десяти. Именно в это время с семейной парой связались сотрудники банков и задали ряд вопросов. Через некоторое время перезвонили, попросили прислать отсканированные документы. Они прислали. Затем супругам сообщили, что, в принципе, во всех банках решение положительное, но надо подъехать и сверить документы. Ни о какой оплате за рассмотрение заявки ни в одном из банков, привлекающих клиентов через Интернет, вообще речь не шла. Далее – единственный визит в каждый из банков для сверки присланных копий с оригиналами. И буквально через несколько рабочих дней – после всех проверок – во всех банках они получили одобрение. Из одного им даже отзвонили с радостной новостью на следующий день.

А дальше – подбор квартиры, оформление кредита, покупка. И вот уже Лена с мужем – на этапе погашения. Сначала банк предложил две формы погашения кредита. Первая: ежемесячно приезжать в один из офисов, отстоять очередь к операционистам, дождаться, чтобы они сделали проводку, потом пройти в кассу – внести деньги. Второй способ – внесение оплаты на банковскую карту. Причем варианты платежей банк предлагал комбинировать. Ведь какая разница: как вносить. Главное, чтобы ко дню списания на счету заемщика были деньги. Но очень скоро супруги поняли, что каждый месяц им предстоит сталкиваться с проблемой часовых, а то и более, очередей и к операционистам и в банкоматы. Правда, вскоре кредиторы предложили третий вариант: расплачиваться электронными деньгами. На этом варианте семья и остановилась. Его они считают оптимальным. Ведь он помогает избежать бессмысленной потери времени в банковских очередях и московских пробках.

Механизм очень прост. У супругов открыт электронный счет в Интернете. Деньги на него можно положить когда угодно и где угодно, то есть в любом месте, где пополняется счет за Интернет и мобильный телефон. Не позднее дня списания средств по кредиту они самостоятельно переводят деньги со своего виртуального счета на банковский. Кого-то, может, и смутит такая форма погашения кредита. Ведь периодически мы слышим о хакерах, о взломанных счетах. И, кстати, банков, предлагающих погашать кредит таким образом, немного. Но с точки зрения занятых людей, проводящих у компьютера много часов в день, такая форма погашения удобна.

Чтобы собрать информацию

Какими возможностями Интернета сегодня может воспользоваться заемщик для получения кредита?

Прежде всего это сбор информации. Приняв решение о том, что ипотечный кредит необходим, можно зайти на сайты крупнейших банков и ознакомиться с их предложениями. А также методично отсматривать предложения всех столичных кредиторов, занимающихся ипотекой. А можно зайти на портал, предоставляющий информацию обо всех программах, в том числе и ипотечных, и просто забить в поисковик пожелания по кредиту. Кстати, на том же самом портале вы можете ознакомиться с рейтингом банков: официальным и народным. Почитать, что люди пишут об обслуживании и программах интересующей кредитной организации.

Интернет на этапе сбора информации хорош именно тем, что позволяет побродить по форумам на бескрайних его просторах и почитать, что пишут заемщики о банках, о своих взаимоотношениях с ними. Это бывает очень полезно. Сразу понятно, в какой банк идти не стоит. На какие нюансы в кредитном договоре надо обращать внимание, что стоит уточнить у сотрудников кредитного учреждения при личной встрече.

Отправить заявку и... расплатиться

Второй этап виртуальных контактов кредиторов и заемщиков – это непосредственно подача заявки.

Сейчас практически у любого банка есть интернет-сайт, на который можно отправить заявку и некоторые документы на получение кредита. Как правило, технология виртуальной работы кредиторов с заемщиками везде похожа. После того как заявка попала по назначению, банковские специалисты анализируют степень надежности потенциального заемщика. В случае принятия банком положительного решения относительно выдачи займа, кредитный эксперт связывается по телефону и сообщает о том, какие документы в оригинале нужно предоставить лично. Иногда, как в нашей истории, банки готовы рассмотреть отсканированные документы в электронном виде. В этом случае после их обработки при положительном решении клиентов вызывают в банк для сверки.

Еще одна возможность Интернета – виртуальная помощь брокеров, то есть организаций, занимающихся посредническими услугами в сфере кредитования. При обращении к кредитному брокеру у заемщика расширяется выбор и представление о сильных сторонах ипотечных программ различных кредитных организаций, так как брокеры работают одновременно с несколькими банками. Кредитный брокер порекомендует самый выгодный для клиента вариант, правда в этом случае придется заплатить за посреднические услуги. Выбрать брокерскую компанию, сформулировав запрос в поисковике, также не составит труда.

Если абстрагироваться от ипотеки и говорить о других видах кредитов, в основном потребительских, то уже существуют специализированные интернет-сервисы, выдающие своим клиентам кредиты электронными деньгами через виртуальную сеть.

Новинка последних лет: на третьем и самом долгосрочном этапе общения банка с заемщиками – при погашении ипотеки некоторые банки уже сегодня предоставляют возможность своим заемщикам погашать долги с помощью электронной валюты...

Без личного присутствия и оригиналов документов не обойтись.

Оформление, получение и погашение кредита через Интернет имеет ряд преимуществ. Для клиента – это прежде всего мобильность, экономия времени и возможность осуществлять платежи, минуя расстояния. Кредит через Интернет для банка – это снижение операционных затрат за счет сокращения персонала. Технологии виртуальных контактов банков с заемщиками развиваются. Что же ждет нас в дальнейшем?

«С развитием интернет-технологий, а также повышением компьютерной грамотности населения подобные методы электронного сервиса обслуживания и выдачи кредитов становятся все более популярными, – считает директор отделения «МИЦ-недвижимость» Константин Шибецкий. – Дистанционно можно подать заявку на кредит, увидеть ее статус, получить окончательное решение. Однако банки, на мой взгляд, никогда не откажутся от двух условий – сличения копий предоставленных документов с оригиналами и личного присутствия заемщика на подписании кредитного договора. Во всем остальном система автоматизации обслуживания ипотечных кредитов будет набирать обороты».

А вот мнение о роли Интернета в получении и погашении ипотеки директора по маркетингу компании «Кредитмарт» Татьяны Будорагиной. Она также считает, что заполнение заявки на кредит через Интернет становится все более популярным. Это выгодно как потенциальному заемщику, так и банку – привлекает более качественный поток клиентов. В заявке заемщик, как правило, заполняет минимальное число полей: интересующая программа, возраст, доход семьи, количество иждивенцев, контактные данные. Исходя из этих минимальных данных в банке могут рассчитать максимальную сумму кредита с учетом максимального срока – это и будет предварительное решение. Но в то же время, акцентирует внимание Татьяна Будорагина, предварительное решение – это еще не одобрение банка. Ипотечный кредит – очень сложный финансовый продукт. Для того чтобы получить одобрение по кредиту, необходимо, чтобы банк вынес положительное решение и по кандидатуре заемщика, и по подобранной недвижимости, которая будет предоставлена в залог.

Как правило, сейчас для получения одобрения по заемщику нужно предоставить необходимые оригиналы документов. В процедуре оценки кредитоспособности потенциального заемщика участвует также проверка его кредитной истории. Клиент обязательно должен быть идентифицирован по рисковой политике банков. Пока, к сожалению, в нашей стране в силу определенных обстоятельств этот процесс небыстрый. Поэтому решение по заемщику сегодня в банке можно получить в среднем за срок от 3 до 10 дней при условии предоставления полного пакета документов. Так что интернет-технологии помогают, но без личного контакта банкиров и заемщиков обойтись сложно.

Но одобрение при предоставлении отсканированных документов через Интернет получить все же возможно. Пока такая возможность существует в нескольких банках, если документы подаются от компаний – партнеров, которые самостоятельно проводят идентификацию клиента и документов. Таким образом, благодаря виртуальным технологиям, уже стало возможным получение одобрения по кандидатуре заемщика, который ни разу не появился в банке. Такая технология получения кредита пока не очень распространена. Но в любом случае на сделку заемщик обязательно должен предоставить оригиналы документов.

Наталья Агафонова