Читать надо уметь. Тем более договоры

О том, какую ипотечную программу подобрать и как это лучше осуществить, рассказывает директор Центра ипотечного кредитования корпорации «Рескор» Илья Комаров.

– Допустим, есть некий гражданин, который хочет купить квартиру. Но, понимая, что денег не хватает, он решает воспользоваться ипотечным кредитом. Начинает прицениваться к квартире и параллельно прозванивать банки. Только по телефону он не всегда может получить нужную информацию. Служащие банка, как правило, порекомендуют зайти на сайт и посмотреть там условия выдачи кредита. Заполнить там анкету и выслать. Скажу сразу, что сделать это самому довольно сложно. Одна неверная запись может привести в дальнейшем к отказу в выдаче кредита. Причем без объяснения причин. А официальный отказ – это подпорченная репутация. Пятнышко в кредитной истории. Другие банки не будут разбираться, почему вам отказали и будут к такому клиенту не так благосклонны.

– Но ведь человек просто честно ответил на все вопросы...

– В анкете много разных нюансов, на которые ответить по Интернету очень непросто. Например, у него может быть «серая» зарплата или нет первоначального взноса, но он не знает, что недвижимость может служить первым взносом или залогом первого взноса. Анализируется весь пакет документов и ему помогают определиться с программой. Их очень много и выбрать оптимальную может помочь только ипотечный брокер.

– То есть каждый для себя может найти оптимальный вариант?

– Нет такого банка, который был бы оптимален для всех. Но из огромного их количества всегда можно выбрать тот, который подойдет именно для вас. И не нужно ориентироваться на сверхмощные бренды. Пусть это сверхпрекрасные банки, но они не для всех оптимальны.

– Так, к примеру, Сбербанк требует поручителей?

– Они сейчас не обязательны. Есть понятие – созаемщик. И теребят его банки только в том случае, если заемщик вдруг исчезнет. Хотя что-то истребовать с него очень сложно, так как своим имуществом созаемщик не поручался. Он может отвечать только доходом. Так что квартиру у него не отнимут. Это важно знать каждому, кто хочет за кого-то поручиться. Поэтому не нужно так бояться банков. Они не заинтересованы отнимать у вас квартиру. Они будут искать варианты решения проблемы. С банком нужно договариваться, а не бегать от него.

– Но ведь многие считают, что сами, без всяких помощников, смогут оформить кредит.

– Вероятность попадания в свою программу не более 10%. Многие потом хватаются за голову: что это я наделал? У меня 14% годовых, а у соседа 11,5%. И хотя по параметрам кредит у меня такой же, но я ежемесячно плачу на 5 тысяч рублей больше. И так придется платить много лет, потому что рефинансироваться пока довольно сложно.

– Такие клиенты – что, не читают договор, когда берут кредит?

– Читают часто по диагонали или обращают внимание не на те места, на которые следовало бы. Да и менеджер в банке еще может сказать: а зачем его читать, он стандартный. Кроме того, вы видели договор? Я не уверен, что и вы, если понадобится, прочитаете его до конца. Юристу и то это сделать непросто. Чтобы внимательно во все вникнуть, понадобится 2–3 часа плотной работы. В некоторых договорах, как у Достоевского, чтобы понимать последующий текст, надо помнить, что было написано в начале.

Банковские служащие правы в том, что базовые условия почти у всех банков стандартные, но есть пункты, на которые все же следует обратить более пристальное внимание. Поэтому изучить и оценить все риски может только профессионал или грамотный заемщик.

– А зачем же банки составляют такие сложные договоры?

– Пытаются подстраховаться. Но это не значит, что этим хотят обмануть клиентов, просто свои интересы соблюдают. Это на случай судебных разбирательств. Клиента же стараются поставить в рамки, а в какие, можно сразу и не понять.

– А в чем же тогда реальное преимущество оформления кредита через кредитного брокера?

– Хотя бы в том, что можно избежать официального отказа, который в дальнейшем может испортить вашу кредитную историю. Ваши документы будут изучены, будет проведена консультация с банком-партнером, после чего вам сообщат, сможете ли вы рассчитывать на такую сумму кредита или нет. И все это документально нигде не отражается, поэтому в другом банке, куда вы, возможно, в дальнейшем обратитесь, к вам будет адекватное отношение.

К тому же клиент, который обращается за помощью к брокеру, может получить кредит на льготных условиях. Не секрет, что очень многие банки практикуют партнерские программы с брокерами. К примеру, дают льготы и преференции. Заемщик получает скидку по ставке в 0,5%. А это немало. Прикиньте, сколько может семья сэкономить за 20 лет, если она взяла кредит в 3–4 миллиона. Существенно. Либо для клиентов компании банк может отменить комиссию за оформление кредита. А клиенту, который приходит с улицы, этого никто не предложит. Потому что с ним много работы.

Вениамин Вылегжанин