Кредит в туманном Альбионе

Наряду с Францией эксперты относят к числу стран, в которых ипотеку россиянам получить просто и она дешева, Великобританию. Максимальный размер ипотечного кредита в этой стране для нерезидентов – 70% от стоимости приобретаемой недвижимости. По данным агентства Gordon Rock и международного ипотечного брокера Lowell Finance, процентные ставки для нерезидентов невысоки. По кредитам с фиксированными процентами – от 3,2% в год, с плавающими ставками – от 2,8%.

Клиент с тугим кошельком

С одной стороны, английские банки готовы выдавать крупные кредиты под низкие проценты. С другой, – получить их могут не все. В последнее время на Британских островах наблюдается тенденция к свертыванию кредитных программ для нерезидентов, и в то же время – к увеличению числа таких программ для граждан страны.

Возросли требования и к платежеспособности иностранных заемщиков. Сегодня для получения кредита ежегодный доход заемщика должен составлять не менее 30 000 фунтов стерлингов. Получение ипотеки возможно и без доказательств текущего дохода, если заемщик имеет свободные средства или активы на сумму от 1 000 000 фунтов. В этом случае возможно привлечение ипотеки от банков, специализирующихся именно на состоятельных клиентах.

Если за кредитом обращается иностранец, работающий по найму, то подтверждением дохода служат: письмо от работодателя, налоговая декларация, финансовая отчетность, заверенная бухгалтером, который имеет международную аккредитацию.

Банки также требуют от заемщика предоставления банковских выписок за последние 6 месяцев, подтверждающих регулярно поступающий доход на их счет. Это могут быть: зарплата, дивиденды, арендные поступления, бонусы и т. п.

При получении ипотеки на основании имеющихся активов банки также запрашивают документы о владении недвижимостью, средствами на счете, подтверждение капиталовложений, выписку со счета ценных бумаг, выписку по банковским вкладам.

Сдавать, чтобы купить

По мнению директора компании «Ashton rose» Марины Матвеевой, английские банки заинтересованы, прежде всего, в привлечении клиентов с высокими доходами. И здесь не существует ограничений, связанных с гражданством. Английская ипотека – для тех, кто заработал капитал.

Так же, как и во Франции, можно оформить кредит не только для обычной покупки. Существует вид ипотеки для сдачи в наем. Работает та же финансовая схема, по которой покупатель недвижимости получает гарантированный доход от аренды. Сдачей в наем занимается, как правило, управляющая компания. Внеся первоначальный взнос 20%, заемщик получает кредит. Выплаты по нему производятся из средств, полученных от арендаторов. И так до окончания срока кредитования.

Существует и обратная схема – «сдавать, чтобы купить». Она позволяет приобрести новый дом и сдавать старый, а доходами от сдачи расплачиваться по ипотеке. Интересна эта схема тем, что банки предлагают приобрести по ней жилье с более низким первоначальным взносом – всего 5–10%.

Пред ясны очи менеджера

Оформление кредита начинается с того, что кредитное учреждение просит представить копию паспорта и подтверждение адреса клиента. Затем, согласно банковским правилам, заемщику необходимо доказать, что у него имеется определенная сумма для первоначального взноса. Доказательством может служить выписка с банковского счета или письмо от менеджера банка о наличии средств на счету. Далее все стандартно, как и в кредитных учреждениях других стран.

Банк захочет удостовериться в платежеспособности клиента и обязательствах перед третьими сторонами. Надо будет заполнить анкету об имеющихся активах (накоплениях, недвижимости, предметах искусства) и пассивах (обязательствах перед третьими сторонами). Анкета – один из самых важных документов при вынесении решения о предоставлении кредита.

Затем банк проведет проверку правильности предоставленной информации, в том числе – сведений, касающихся происхождения капитала. Все банки стремятся лично познакомиться с клиентами. Перед личной встречей сотрудники банка знакомятся с его резюме. Банк должен понимать, как клиент заработал свой капитал, и убедиться, что заемщик является надежным в плане выплаты процентов.

Теперь о сроках оформления ипотеки. На ознакомление с пакетом документов клиента уходит как минимум неделя. После проверки бумаг свое заключение дает кредитный комитет, который также в индивидуальном порядке рассматривает и информацию по активам и пассивам клиента. Так что от решения банка выдать ипотеку до момента перечисления денег может пройти от одного до трех месяцев.

Ду ю спик инглиш?

Ипотеку можно оформить на срок до 25 лет. Но эксперты делают акцент на том, что кредит разрешается погасить либо рефинансировать на более выгодных условиях уже через 1–2 года. В период роста цен на рынке недвижимости заемщики рефинансировали ипотеку каждые 2–3 года. Вложенные средства возвращались за счет того, что росла стоимость залога и улучшались условия на рынке ипотеки. Банки увеличивали сумму кредита под залог этой же недвижимости. При рефинансировании возвращенные вложенные средства, конечно же, не облагаются налогом.

Фиксированные расходы по ипотеке обычно включают в себя стоимость услуг брокера – от 1% до 1,5% и комиссию банка за организацию кредита – от 200 фунтов стерлингов. Если кредитная история человека, обратившегося за ипотекой, прозрачна, и он сможет напрямую общаться с банком на английском языке, то расходов на услуги брокера можно избежать. Хотя, брокер, как правило, помогает клиенту найти на рынке оптимальный продукт.

Отдельно о страховке

Как и в других странах, ипотечный заемщик должен оформить страховку. Обязательна страховка недвижимости от пожара, краж, ущерба третьим лицам. Так же как и у нас, некоторые банки требуют от заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Кроме того, распространено страхование заемщиков на случай утраты трудоспособности из-за болезни или несчастного случая. Страховка от этого риска не является обязательной, но многие, решившиеся на ипотеку, предпочитают оформить и ее.

Наталья Агафонова