Обретение стандарта

Обретение стандарта

Российская ипотека в 2011 году показывает новый виток развития. Основными векторами сейчас становятся интеграция и унификация. Кроме того, либерализация условий кредитования и требований к заемщикам уже достаточно долгое время сохраняется, что дает повод говорить о том, что ипотека вернулась на докризисный уровень.

Как отмечают специалисты аналитического центра компании «Русипотека», интеграция рынка заметна невооруженным взглядом: сегодня ипотека развивается банками в тесном союзе с застройщиками, риелторами и брокерами. Взаимодействие позволяет ускорять подготовку и проведение ипотечной сделки, открывает дополнительные возможности по привлечению клиентов. Предварительная работа брокеров и риелторов с потенциальным ипотечным заемщиком способствует повышению качества кредитных заявок – у банков снижаются затраты на отсев некондиционных клиентов.

По данным банка «ДельтаКредит» в 2010 году более трети клиентов было привлечено риелторами. У крупных банков счет партнеров идет на сотни. К примеру, ВТБ 24 сотрудничает более чем с 1000 застройщиками, у банка «Уралсиб» сеть партнеров насчитывает более 250 строительных компаний и 800 риелторских и брокерских компаний.

Общему веянию поддался даже Сбербанк, долгое время не проявлявший интереса к сотрудничеству с брокерами и риелторами. Ярким примером служит проект сотрудничества в сфере ипотечного кредитования, который зимой разработали Среднерусский банк Сбербанка России и Гильдия риелторов Московской области. По стандарту взаимодействия риелтора и кредитного инспектора Сбербанка, за каждым риелтором будет закреплен определенный сотрудник банка, оперативно консультирующий и помогающий в решении вопросов по ипотеке. Также проект предусматривает работу по повышению профессионального уровня ипотечных брокеров и формированию группы профессионалов, чтобы удовлетворить возросшие кадровые потребности рынка – для этого планируется разработать и реализовать совместную учебную программу.

Интеграция выгодна и потребителям

Партнерские компании используются банками не только как дополнительные точки привлечения клиентов, но и как площадки для проведения рекламных акций в виде бесплатных семинаров и консультаций по ипотеке. На таких встречах профессиональные консультанты помогут подобрать и наиболее выгодную ипотечную программу и объект недвижимости для приобретения, рассчитают размер будущего ипотечного кредита, а также предоставят всю необходимую информацию о приобретении в кредит коммерческой недвижимости.

В то же время интеграция выгодна не только игрокам рынка, но и потребителю, который получает возможность оформить сделку быстрее и на льготных условиях, экономя время и деньги. В рамках партнерских программ с застройщиками кредиты на приобретение жилья предоставляются по более низким ставкам и первоначальным взносом, с пониженной комиссией за выдачу кредита или совсем без нее. К примеру, максимальное снижение процентной ставки по ипотечному кредиту ВТБ 24 на период строительства жилья в рамках одной из совместных программ с застройщиком достигает 2,5 процентных пунктов по сравнению с базовой процентной ставкой. Московский кредитный банк (МКБ) по одной из своих партнерских программ предлагает ипотечные кредиты на приобретение квартир без первоначального взноса.

Каждому заемщику – по паспорту

Сейчас в банковском сообществе активно обсуждается перспектива создания кредитного паспорта – единого шаблона условий кредитования, чтобы заемщику было проще сравнивать предложения разных банков. Кроме того, кредитный паспорт облегчил бы для заемщика расшифровку данных о полной стоимости кредита, которые, несмотря на все старания Центрального банка РФ и Роспотребнадзора все еще нередко выглядят для заемщика «филькиной грамотой».

«Важный правовой институт, который остро необходим российскому законодательству – паспорт кредита, – отмечает Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России (АРБР). – Паспорт кредита – стандартизованная таблица, в которой собрана вся информация о стоимости кредита и его ключевых условиях. С 1 июля 2010 на всей территории ЕС банки предоставляют потребителям информацию, независимо от сложности договора, в одной и той же стандартной табличной форме, которая предписана законом, то есть не потребитель «вылавливает» в многостраничном тексте главные моменты, за него это делает сам банк».

«Кредитный договор – штука, во-первых, весьма объемная, во-вторых, мудреная, а посему его мало кто из заемщиков внимательно читает, – отмечает Владимир Лопатин, председатель Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров. – Отсюда и последующие недоразумения: этого мне не сказали, об этом не предупредили и т. д. Во избежание подобных эксцессов и было внесено предложение позаимствовать опыт развитых стран и ввести в оборот некий унифицированный документ, в котором будут описываться наиболее важные для заемщика параметры кредитного продукта. Кто эту идею должен продвигать? Я бы рекомендовал присмотреться к ней господину Онищенко, возглавляющему Роспотребнадзор. В развитых странах надзорные органы добиваются от банков только одного – прозрачности предлагаемых ими условий. А это и есть паспорт кредита».

Досье единой формы

В брокерской среде актуален вопрос и о стандартной форме досье клиента. Нужно это для того, чтобы оно подходило для использования в любом банке. Но пока банки не договорятся между собой, то о полноценном решении этого вопроса говорить не приходится. По мнению Владимира Лопатина, унификация процедуры приема и рассмотрения клиентских заявок от риелторов может в значительной мере поднять продажи ипотечных кредитов. Он считает, что надо переместить место ипотечного действа туда, где ему положено быть, – поближе к товару, к жилью. «Ипотеку у нас почему-то продают в банковских офисах, в отличие, например, от автокредитов и кредитов на прочие покупки, – отмечает Владимир Лопатин. – Отсюда и результат: у нас почти каждый второй автомобиль реализуется в кредит, а квартиры – только каждая шестая. Поэтому необходимо не столько движение риелторов к ипотеке (обучение, сертификация и т. п.) – всех в ипотечных брокеров не переквалифицируешь, сколько, наоборот, движение ипотеки навстречу риелтору».

И в заключение хочется отметить, что одним из шагов к унификации на ипотечном рынке можно считать законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Законопроект направлен на повышение информированности заемщиков по поводу условий кредитного договора и сопутствующих выплат по кредиту. Его принятие позволит существенно уменьшить число случаев, когда граждане попадают в неприятные и сложные ситуации из-за того, что не смогли сразу разобраться в условиях кредитного договора или точно оценить объемы предстоящих платежей по кредиту.

Вениамин Вылегжанин