Попали в историю. Кредитную

Попали в историю. Кредитную

Ничто так не тормозит развитие ипотеки, как высокие ставки по кредиту. И ни один из новых законов о жилье не способен сделать для их снижения больше, чем федеральный закон «О кредитных историях». Об этом говорят не только авторы документа, с этим соглашаются большинство из тех, в чьих руках находятся условия кредитования. Мы продолжаем оценку программы формирования рынка доступного жилья с чисто потребительских позиций потенциального покупателя (см. «Квартирный ряд» №16-18 за 2005 год).

Выгодно всем

Помню, что в студенческие годы перехватить друг у друга «трешку» или «пятерку» до стипендии было делом самым заурядным. О каждом однокашнике было хорошо известно: этот вернет взятое строго по часам, а от этого будешь ждать месяцами. Соответственно сложившейся славе и одалживали деньги. Коммерческие структуры, которые зарабатывают на том, что предоставляют в рост рубли или доллары людям с улицы, изобрели собственный профессиональный способ формировать славу своим клиентам. В мире давно и успешно функционирует институт так называемых бюро кредитных историй, в которых накапливается информация о том, кто и как относится к исполнению долговых обязательств. Добрался полезный элемент цивилизации и до России. Соответствующий закон вступает в силу с 1 июня 2005 года.

Дело это выгодное для всех, кроме нарушителей договоренностей. Сегодня недостаток сведений о заемщике заставляет банки красить всех обратившихся к ним одним цветом, на всякий случай – черным. Заботясь о стабильности бизнеса, кредитор устанавливает одинаково высокие процентные ставки для клиентов, рассматривая их как потенциально недисциплинированных плательщиков. Очевидно, что в таких условиях добросовестные заемщики вынуждены платить повышенную премию банку за риск. Самим банкам от высоких процентов радости тоже немного, у них сокращаются обороты, а вместе с ними и прибыли. При этом в первую очередь теряется лучшая часть клиентов. А ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокую плату, ибо легко относятся к возможности не возвращать ссуду.

Бюро кредитных историй полезны сразу в нескольких отношениях. Информация о заемщиках позволяет банкам более точно прогнозировать бизнес, минимизировать риски невозврата денег и на этой основе уменьшать процентную ставку. Одновременно снижаются издержки по проверке платежеспособности клиентов. Наконец, механизм кредитных историй дисциплинирует заемщика. Тот знает, что при нарушении обязательств его репутация будет безнадежно испорчена, и он потеряет доступ к кредиту, или, как минимум, сделает его дороже.

Информация на продажу

Создаваемые в соответствии с законом бюро кредитных историй – это коммерческие организации, которые на договорной основе накапливают и хранят информацию об исполнении клиентами обязательств по займам. Определенная законом часть этой информации предоставляется пользователям за плату. Таким способом бюро зарабатывает себе на жизнь. Все организации, причастные к выдаче кредитов (не только банки), обязаны с 1 сентября 2005 года передавать необходимые данные хотя бы в одно бюро. А в рамках ЦБ РФ создается центральный каталог кредитных историй, по которому можно определить, где и чьи дела хранятся. Надзирает за работой всех бюро уполномоченный на то государственный орган. В частности, он ведет открытый и общедоступный реестр зарегистрированных бюро. Центральное место в системе занимают кредитные истории, содержание которых строго оговорено законом. Каждая включает титульную, основную и дополнительную (закрытую) части. В титульной содержатся основные реквизиты заемщика. В основной части спрессована вся смысловая информация о том, когда и сколько взято в долг, в какой срок деньги необходимо вернуть, как фактически погашается кредит, о нарушениях обязательств, о разбирательстве споров в суде и т. д. Здесь же может содержаться кредитный рейтинг заемщика, рассчитанный в бюро по своей методике, если оно предлагает такую дополнительную услугу. В закрытой части хранятся данные о тех, кто поставлял информацию в бюро (кредиторах), и тех, кто ее получал (пользователях).

Проблемы с нарушением личных свобод и прав граждан не возникает, поскольку по закону все данные передаются на хранение в бюро только с разрешения заемщика. Точно такое же разрешение должно получить бюро, чтобы передать эти данные дальше, конкретному пользователю.

Но спрашивается, а зачем гражданам надо, чтобы кто-то распространял о них информацию конфиденциального характера? Во-первых, в конечном итоге она передается не любому встречному, а только тому, кого укажет заемщик. Тому, у кого заемщик хочет попросить в долг, и кому он сам заинтересован доказать свою надежность. С другой стороны, представьте человека, который первый раз приходит в банк (то есть он еще не попал ни в какую историю), просит кредит и при этом отказывается от передачи данных в бюро. Сразу возникают вопросы: чем вызвана такая стыдливость, и стоит ли иметь дело с таким клиентом?

К изучению «истории» в бюро приступят 1 сентября 2005 года. По случайному совпадению, начиная именно с этого дня, кредиторы обязаны передавать в бюро всю информацию. Однако символика процесса не ограничилась только этим. По ранее заключенным договорам займа кредитные организации должны привести свою деятельность в соответствие с законом в течение девяти месяцев с момента его вступления в силу.

Не бойтесь, это совсем не больно

По утверждению авторов закона ими предусмотрено все, чтобы зарубежное изобретение не превратилось на российской почве в опасного для граждан мутанта. Бюро кредитных историй обязаны обеспечить защиту информации при ее обработке и хранении сертифицированными средствами примерно так же, как это делается в банках. Уполномоченный государственный орган устанавливает требования к финансовому положению и деловой репутации бюро, проводит контрольно-ревизионные мероприятия и следит за соблюдением прав участников информационного обмена.

На всякий случай Кодекс РФ об административных правонарушениях дополнен несколькими положениями об ответственности за несоблюдение порядка работы бюро кредитных историй. Отдельные личности и юридические лица могут поплатиться суммой от тысячи до пятидесяти тысяч рублей. И это если прокурор не найдет в нарушениях состава преступления. В конце концов, существование в природе хакеров и прочего рода пиратов никогда не считалось основанием для отказа от законного торгового плавания в море информации.

Снижение ставок – на десерт

Столь единодушного одобрения заинтересованными представителями бизнеса автору не довелось слышать ни об одном другом законе из правительственного пакета. Ни слова критики, даже как-то непривычно. А вот в оценке масштабности последствий представители банковского мира заметно разошлись. Так, на самый важный для нашего анализа вопрос – скажется ли наличие успешной кредитной истории у заемщика на процентной ставке – руководитель управления розничного кредитования КБ «МИА» Сергей Гордейко ответил, что положительная кредитная история влияет на принятие решения о выдаче кредита, но не на величину ставки. Напротив, директор юридического департамента и корпоративного центра банка «Дельта-Кредит» Константин Артюх уверенно утверждает, что успешная кредитная история будет влиять на размер ставки кредитования. На самом деле многие банки уже сейчас устанавливают вилку условий «от» и «до» в зависимости от тех или иных обстоятельств, связанных с конкретным заемщиком. В грубом приближении ситуация может развиваться так: есть история – ставка 11%, нет истории – 11,5%. А если в истории есть темное пятно, то банк вообще может отказаться от договора.

Как бы то ни было, но в КБ «МИА» нам сообщили, что они будут ставить условием предоставления кредита согласие заемщика на передачу информации в бюро кредитных историй. В «Дельта-Кредите» наше внимание обратили на то, что уже сейчас существует позитивная практика, когда банки закладывают в кредитный договор все необходимые согласия в этой части, и заемщик разрешает банку передавать необходимые сведения в бюро в соответствии с требованиями закона. А вот «Внешторгбанк» пока не определил своей окончательной позиции по данному вопросу.

Кстати, в чем еще сходятся банкиры, так это в том, что функционирование кредитных бюро не ляжет дополнительным бременем на плечи заемщика. Стоимость кредитного отчета невысока и колеблется за рубежом в пределах от 1 до 3 долларов. В любом случае заемщик с добротной кредитной историей окажется в выигрыше. Что приятно.

Сергей Домнин