Стройсберкасса – не пирамида. Для нее готовится свой закон

Над тем, как улучшить жилищные условия, каждый хоть раз в жизни да задумывается. Приобрести нынче жилье труда не составляет, проблема в том, что большинству россиян не под силу выложить разом кругленькую сумму. Можно, конечно, купить жилье в кредит. Однако получить такую услугу от банка непросто.

Согласно банковским правилам, человек должен платить за квартиру не более трети своей зарплаты. При этом после выплаты задолженности на каждого члена семьи должно оставаться не меньше 200 долларов. Кроме того, процентные ставки про кредиту так высоки, что в результате квартира обойдется дороже своей стоимости, как минимум, в полтора раза. Понятно, что при таких условиях наши соотечественники в очередь за кредитами не становятся. Что и подтверждает статистика: доля жилья, приобретаемого с помощью ипотечного кредитования, не превышает одного – двух процентов.
В этих условиях большой интерес со стороны потенциальных покупателей вызывают строительно-сберегательные кассы (ССК) – разновидность ипотеки, наш аналог немецкой жилстройсберкассы. Опыт западных соседей, взятый за основу при разработке закона об ССК, успешно перенимается странами Восточной Европы. В Чехии, например, треть населения – члены ССК.
В отсутствие закона модель стройсберкассы успешно приживается в российских регионах. К примеру, в Ростовской области, где с 1994 года работает Региональный центр строительных сбережений «Дом плюс», ежедневно регистрируется от 25 до 40 обращений граждан, желающих приобрести жилье по предложенной схеме. Реально же интересуется возможностью вступления в ССК около 150 человек в день. Такой успех, на взгляд организаторов, объясняется не только удобной и доступной схемой кредитования, но и тем, что гарантом деятельности ССК выступают региональные органы власти, а это вызывает доверие вкладчиков. Опыт ростовчан привлек внимание участников парламентских слушаний, посвященных вопросу строительных сбережений граждан в Российской Федерации.
Директор фонда «Институт экономики города» Наталья Пастухова, заметила, что законодательство должно быть жестким и точным, обеспечивающим надежность и ликвидность вкладов, «потому что все прекрасно понимают политические последствия от недобросовестного привлечения огромных денежных сбережений граждан».
Участники слушаний согласились, что работе над законом мешает несформированная до конца позиция Банка России. Это подтвердила и Ирина Антонова, начальник отдела Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ. Она заявила, что в законе «О банках и банковской деятельности» нет понятия строительных сберегательных касс, поэтому «достаточно сложно определить, будут ли стройсберкассы осуществлять свою деятельность как банки, либо как небанковские кредитные организации». По мнению И.Антоновой, еще рано говорить о создании специализированных банков, поскольку индустрия ипотечного жилищного кредитования находится в начале пути, а правовые основы для ее развития требуют доработки. К этому вопросу, на ее взгляд, следует вернуться, когда будет принят пакет законопроектов по ипотечному жилищному кредитованию.
Лидер партии «Развитие предпринимательства», председатель комиссии Госдумы по развитию ипотечного кредитования Иван Грачев считает, что «только специализированный закон с нормами прямого действия позволит относительно стабильно вести бизнес и защищать права граждан. Однако, «если не устранить ряд принципиальных недостатков, которые содержит сегодняшний законопроект, это не позволит создать в Российской Федерации эффективно функционирующую систему жилищных строительных сбережений».
В связи с этим и по результатам парламентских слушаний в законопроекте решено отразить следующие положения.
Во-первых, система жилищных строительных сбережений граждан должна быть изолирована от фондового и банковского рынков, колебаний процентных ставок и курса ценных бумаг. Первичным источником накоплений должны служить вклады граждан. Проценты по вкладам следует устанавливать при заключении договора и не изменять в течение всего срока его действия. Стройсберкассы не должны иметь права проводить рискованные операции, а над их деятельностью необходимо установить контроль со стороны специально созданного государственного органа.
Во-вторых, строительные сберегательные кассы должны быть частью российской банковской системы с учетом их узкой специализации и целевого назначения.
В-третьих, поддержку строительно-сберегательной системе должно оказывать государство.
В связи с этим в законопроекте необходимо разработать специальный раздел «Формы государственной поддержки и государственного стимулирования системы строительных сбережений». Положение должно предусматривать премии работодателей и государственные сберегательные премии вкладчикам на этапе накоплений, различные налоговые льготы, субсидии, особые условия выплаты процентов по займу и другие.
Сегодня в России действует 26 моделей покупки жилья с помощью строительных сбережений граждан. Разнообразные структуры действуют по различным схемам, большая часть которых строится на «пирамидальном» принципе, подвергая тем самым вложения населения большому риску. Принятие закона должно привести систему к единой организационной форме, отличающейся высокой степенью надежности и эффективности. Участники слушаний обратились к президенту с просьбой поручить правительству разработать меры по развитию в России системы жилищных строительных сбережений граждан, которая может быть одной из важнейших и перспективных составляющих государственной жилищной политики.

Элла Деева