Все неприятности можно предусмотреть

«Авось» да «Небось» должны бы навсегда остаться в замечательных сказках про двух братьев-недотеп. Пока же они занимают, так сказать, руководящие посты в нашей жизни. Причем, не только в частной, но и в общественной. Ну, общество, понятно, аморфно, малоповоротливо и тугодумно. Пока до него дойдет, что надо подумать о возможных последствиях. Ну а мы, может, не будем полагаться на фольклорных братишек и позаботимся о себе и своем имуществе?

На первичке и вторичке
Для многих людей покупка квартиры – самое серьезное решение в жизни. Потерять жилье, зачастую единственное – означает потерять все! Поэтому, решившись на такое ответственное дело, как покупка недвижимости, необходимо позаботиться о безопасности приобретаемого права на недвижимое имущество или сохранности денег, вносимых на строительство квартиры. На сегодня нет иного механизма защиты имущественных интересов добросовестных приобретателей на рынке недвижимости, кроме страхования сделки.
Мы знаем, что существуют два основных сегмента рынка недвижимости: вторичный – где квартиры, имеют историю возникновения и переходов права собственности, и первичный – где представлены новостройки в разной стадии строительства.
На «вторичке» речь пойдет о страховании потери имущества в результате утраты права собственности. Безусловно, здесь имеет смысл только страхование «от всех рисков». Если, по любой причине, утрачено право собственности, то это – страховое событие. Стоимость такого полиса лежит в диапазоне 0,5–4 % от стоимости квартиры, в зависимости от срока страхования (от 1 года до 10 лет). Некоторые страховщики в стоимость полиса включают юридическое сопровождение в течение срока страхования. Это означает, что страхователь получает бесплатного адвоката на случай возникновения спора по квартире. Причем «хорошего» адвоката – если он проиграет процесс, то будет платить немалые деньги.
На первичном рынке предлагается страхование финансового риска при инвестировании в строительство жилья. Форма инвестиционного договора может быть разной – соинвестирование, долевое участие в строительстве, уступка права требования и т. п. Страхование на этапе рытья котлована возможно. Но страхование «от всех рисков» предлагают единицы страховщиков, а страхование только на случай банкротства застройщика не имеет смысла – процедура банкротства может длиться несколько лет. Стоимость страхования в среднем составляет 1–1.5 % от суммы инвестиций на один год страхования. А срок страхования будет зависеть от этапа строительства, на котором инвестируются деньги, и обещаний застройщика по срокам сдачи построенного дома.

Перепланировка без проблем
Представим дивную картину. Наконец это произошло! У вас своя собственная, отдельная квартира, даже две, на одной площадке! Жена вами довольна, дети скачут от восторга, теща смотрит на вас с уважением. И только вы начали думать, где устроиться на диване с любимым журналом, как выяснилось, что это место в квартире у окна уже облюбовали себе дети. Жена говорит, что у них должно быть свое собственное помещение для игр и занятий уроками, и, конечно, они должны быть под присмотром, а в соседнюю квартиру не набегаешься. Итак, квартиры нужно объединить в одну.
Что ж, вы соглашаетесь и приглашаете специалистов, чтобы все было сделано грамотно. Придется потратить некоторую сумму денег и времени на получение технического заключения (ТЗК), разработку дизайнпроекта, согласование его в государственных и территориальных органах (архитектурных, градостроительных, надзорных). Все это необходимо выполнить для того, чтобы получить разрешение Межведомственной комиссии (МВК) в соответствии с законом «О порядке переустройства помещений в жилых домах на территории города Москвы» №37 от 29 сентября 1999 г.
И вот вы получили ТЗК. Вы перенесете перегородки, обновите отделку, замените всю сантехнику, чтобы не загромождать комнаты мебелью, будут сделаны встроенные шкафы, под половыми плитками в коридоре, санузлах, в кухне будет устроена система электроподогрева «Теплые полы».
А если при проведении работ по стенам соседних помещений «побегут» трещины? То вы, как человек предусмотрительный и практичный, решаете, что сумму, потраченную на страхование гражданской ответственности при проведении переустройства, ваш бюджет не ощутит – по сравнению с оплатой ремонта соседу. Вы идете в страховую компанию, платите всего 1-1,5% от страховой суммы (в зависимости от вида проводимых работ согласно ТЗК, этажности помещения, наличия договора со строительной организацией и т. п.) и спокойно проводите ремонт. Как правило, чаще всего страхуются на 100 тысяч рублей.
Но вот вам свежий московский пример – залив соседей снизу «обошелся» в 450 тысяч рублей. Страховщик исполнил свои обязательства полностью – выплатил 100 тысяч рублей. А остальная сумма ущерба? Арифметика простая – экономия на страховке ценой в 3,5 тысячи рублей обошлась страхователю потерей 350 тысяч рублей.

Как можно спокойно отдохнуть
Итак, работы по переустройству завершены благополучно. Ваши строители оказались профессионалами. Никаких претензий со стороны соседей вам не поступало. Наконец, желанный покой настал. Вся семья счастлива. Пора в отпуск! А как же квартира останется без присмотра? Ничего, говорите вы, я ведь установил металлическую дверь, подключил сигнализацию на всякий случай, ради безопасности. Вроде все предусмотрел. Но что-то тревожит, а вдруг – не все?… И тогда опять расходы, а кошелек почти опустошен. И тут вы вспомнили про то, как вам было спокойно, когда у вас была страховка на перепланировку. А можно ли застраховать имущество на время отпуска?
Большинство страховых компаний устанавливают минимальный срок действия страхового полиса 3 месяца, но можно заключить договор и на 1 месяц. По такому полису могут быть застрахованы:
конструктивные элементы («коробка») квартиры (стоимость – примерно 0,07% от страховой суммы);
отделка квартиры (около 0,13% от страховой суммы)
движимое имущество и бытовая техника, посуда, одежда, книги, предметы интерьера (приблизительно 0,14% от страховой суммы);
инженерно-техническое оборудование (не входящее в типовую отделку квартиры после сдачи дома в эксплуатацию) (около 0,14% от страховой суммы.
Нелишним будет застраховать и вашу гражданскую ответственность перед соседями. Это выльется примерно в 0,25% от страховой суммы.
Допустим, вы вернулись из отпуска и застали-таки печальную картину – куски штукатурки на полу, залитый водой компьютер, разбухшую от воды мебель, «горкой» вспученные полы. Но у вас есть страховка! И вас не волнует, вина ли это соседей или результат тушения пожара этажом выше. Вы получите возмещение своих убытков от страховой компании, а сможет она в свою очередь взыскать эти средства с виновников – это ее дело.

Выбираем условия
Основной набор рисков, предлагаемых при страховании квартиры и имущества, в страховых компаниях одинаков, он может предлагаться полным пакетом, но может также формироваться клиентом самостоятельно. Встречаются разные определения рисков и их наполнение, так например:
– риск «пожар» может включать «поджог», а может и не включать; в последнем случае «поджог», скорее всего, включается в другой риск – «противоправные действия третьих лиц»; в некоторых компаниях страховым случаем по этому риску может не считаться неисправность электропроводки, возгорание электроприборов, повреждения в результате мер по спасению от пожара;
– риск «залив» в результате аварии водопроводной, канализационной, противопожарной, отопительных систем; некоторые компании добавляют в этот риск проникновение воды из соседних помещений (это наиболее частая причина наступления страхового случая в жилых помещениях), повреждение в результате залива противопожарными средствами;
– риск «противоправные действия третьих лиц – ПДТЛ» может включать или исключать «поджог», о чем уже было сказано выше, а также включать или исключать кражу со взломом;
– риск «стихийные бедствия» (бури, ураганы, землетрясения, горные обвалы, наводнения и т. п.) может включать и повреждения от необычных для данной местности погодных условий.
Существуют еще дополнительные риски, которые, правда, берет на себя не каждая компания. Среди них можно выделить:
– риск «возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья» в результате уничтожения (повреждения) имущества; в последнее время отдельные страховые компании постепенно начинают приобретать так называемый переселенческий фонд – временное жилье для пострадавших от страховых случаев;
– риск «терроризм»; иногда выделяется как самостоятельный риск, иногда добавляется в «ПДТЛ»;
– риск «взрыв» в результате аварии паровых котлов (характерно для зданий/помещений, имеющих автономные отопительные системы), машин и аппаратов, действующих сжатым воздухом, газом, паром, от аварии газопроводов и т. п.;
– риск «бой стекол» – оконных стекол, витрин, витражей, зеркал;
– риск «перенапряжение» – выход из строя оборудования в связи с повышением напряжения в питающих сетях. (На западном страховом рынке такого риска не встретишь).