Приемы соблазнения

Приемы соблазнения

Несмотря на активный рост спроса на кредиты, восстановление ипотечного рынка происходит не столь быстро. В этой ситуации банки предпринимают новые шаги по привлечению заемщиков, предлагая все более выгодные условия кредитования. Специалисты рынка считают, что в ближайшем будущем вполне можно ожидать «гонку лояльности» банков, подобную той, что происходила в предкризисные годы.

Стоит отметить, что улучшение условий кредитования началось еще в прошлом году, и вполне традиционным способом – снижением ипотечных ставок. Однако шло время, и кредитные организации начали понимать, что простым снижением ставок успехов не добиться. Тогда Сбербанк РФ пошел на беспрецедентный для российского ипотечного рынка шаг – с 19 апреля отменил комиссии за выдачу и оформление кредитов. Такого не было даже в самые приятные для заемщиков докризисные времена: снижая ставки, банки предпочитали добирать недополученную прибыль комиссиями.

Вслед за Сбербанком об отмене комиссионных сборов объявили ДельтаКредит и Московский кредитный банк. Другие же пошли по пути снижения первоначального взноса. Так, на сегодня в ряде случаев минимальный первоначальный взнос опустился до докризисных 10%.

По сути, все эти меры направлены не просто на поддержание существующего спроса, но и на активное расширение круга заемщиков. А возможности кредитования есть. Смотрите: одной из первых антикризисных мер правительства стало страхование вкладов населения на сумму до 700 тысяч рублей. И это принесло плоды: многие граждане разместили сбережения на банковских счетах. Сейчас банки снижают ставки по депозитам, но к оттоку средств населения это не приводит. Деньги должны работать, кредитные организации вынуждены выдавать кредиты, чтобы иметь возможность выплачивать вкладчикам проценты, и ипотека – наиболее стабильный инструмент кредитования. Уже хотя бы потому, что, в отличие от потребительских кредитов, у него есть обеспечение – недвижимость, которая в ближайшие годы вряд ли будет существенно падать в цене.

Тем не менее кризис показал, что наиболее привлекательные для клиентов программы являются одновременно и наиболее высокорисковыми для банков. Таким образом, «гонка лояльности» в борьбе за клиента может привести к увеличению числа проблемных заемщиков. Особенно сейчас, когда окончательное восстановление экономики еще не произошло, и для многих вероятность остаться без работы по-прежнему велика.

– Теоретически снижение первоначального взноса и связанное с ним увеличение числа не самых состоятельных заемщиков, действительно, может обернуться ростом числа невозвращенных кредитов, – соглашается генеральный директор «ИПОТЕК.РУ» Дмитрий Овсянников. – Однако сегодняшняя ситуация отличается от докризисной. Дело в том, что риск невозврата кредита во многом определяется соотношением ежемесячного платежа и дохода заемщика. И если до кризиса банки допускали, чтобы платеж составлял 60–65% и даже 75 от дохода заемщика, то сейчас этот показатель составляет не более 30–40%. И в редких случаях – 45. Поэтому не думаю, что создание более благоприятных условий для заемщиков, в том числе и снижение первоначального взноса, приведет к массовым невозвратам ипотечных кредитов.

Мария Старикова