Надежное лекарство от тревоги и страха

Как сохранить все, что нажито непосильным трудом, если вдруг на ваше имущество покусится «красный петух», наводнение (пусть даже и из подвала вашего дома), а то, глядишь, землетрясение или какая-либо другая напасть? Только застраховавшись! Так что на Бога надейся, но полис приобретай!

С 1 января этого года вступило в действие постановление правительства Москвы от 23 ноября 2004 года № 816-ПП, где прописаны конкретные механизмы работы системы добровольного страхования жилых помещений столицы. Предлагаем, как обычно, несколько подсказок и полезных советов от «Справочного бюро». Как застраховать жилье Существуют два варианта: 1. Ежемесячно оплачивать страховой взнос через жилищно-коммунальную «платежку» из расчета 60 коп. за 1 кв. м жилья. Размер страховых выплат составляет в таком случае 13,5 тыс. рублей за 1 кв. м (это в 1,5 раза больше, чем было в прошлом году). 2. Альтернативный вариант существует для более состоятельных москвичей. В этом случае человек платит 90 коп. за 1 кв. м. При этом выплаты при наступлении страхового случая составят уже 17 тыс. руб. за 1 кв. м площади. Внимание: застрахованной квартира считается, начиная с первого числа месяца, следующего за датой платежа. Сроки договоров Год, три и десять – вот наиболее популярные у страхователей сроки договоров. Два из них связаны с нормами Гражданского кодекса: три года – общий срок исковой давности, десять – в особых случаях, когда сделку пытаются представить как изначально ничтожную. Что касается одного года, то этот срок сложился стихийно, так сказать, исторически: принято считать, что логика застрахованных здесь такова: если за год сделка не оспорена, то дальше все будет нормально. В чем особенность московской системы страхования? Она базируется на «трех китах»:

В столице разработана эффективная технология, предусматривающая оплату страховых взносов одновременно с платежами за жилищно-коммунальные услуги. Москвичей привлекает невысокая стоимость услуги, оптимальный набор страховых рисков, гарантии правительства Москвы.
Правительство Москвы также участвует (определенной долей) в работе по возмещению ущерба при наступлении страховых случаев. Тем самым обеспечивается выгодное для населения соотношение расходов на страхование и размеров страховых выплат.
Наконец, единые правила, тарифы, методики расчета ущерба, применяемые в системе, гарантируют предоставление равноценной страховой защиты независимо от места проживания страхователя.

Стихия стихии рознь Каждый из нас может застраховать свою городскую квартиру (или отдельные ее конструктивные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку), а также загородное жилье (гараж, коттедж, дом в деревне, сарай, баню и т. д.) от ущерба, который могут принести нашему жилью случайные события, наступившие не по нашей воле (есть такая юридическая формулировка). В основном это такие неприятные события:

пожары;
стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана, оползень, обвал, буря, ураган, наводнение, град или ливень);
события технологического характера (взрыв газа, повреждение водой из водопроводных, канализационных и отопительных систем и т. д.);
умышленные противоправные действия третьих лиц, направленные на уничтожение или повреждение имущества (кража со взломом, грабеж);
столкновения (например, наезд автомобиля на сарай или падение на землю летательных аппаратов или их обломков);
ответственность перед третьими лицами. В этом случае предметом страхования становится возможность причинения ущерба соседям по дому из-за залива или пожара в собственной квартире. Жители городских квартир часто оказываются в ситуации, когда из-за халатности или неисправности сантехнического оборудования имуществу соседей причиняется ущерб, компенсация которого ложится на виновника.

Это основные риски, которым могут быть подвержены объекты страхования. В отдельных случаях другие объекты страхования и условия обговариваются в страховых компаниях особо.

НЕОБХОДИМОЕ УТОЧНЕНИЕ Нередко страховщики в договорах обговаривают ряд стандартных исключений, которые не позволяют считать случай страховым. Так, например, вышеперечисленные случаи могут и не быть признанными страховыми, если они произошли в результате военных действий, революций, гражданской войны, а также в результате умысла со стороны страхователя.

Виды страхования Имущественное. Можно застраховать ваше жилище «по полной программе» (несущие конструкции, отделку, имущество, находящееся в квартире – типа мебели, одежды и т.д.), а можно по частям: только отделку или только гражданскую ответственность (если был причинен ущерб соседям по дому из-за залива или пожара в вашей собственной квартире). Вы также можете выбирать количество рисков, от которых вы хотите обезопасить себя: полный пакет или, к примеру, только пожар. Титульное. Оно означает страхование недвижимости от риска утраты права собственности. Этот вид страховки обеспечивает возмещение убытков в размере действительной (рыночной) стоимости недвижимости в том случае, если вы утратили права собственности на нее. Например, после приобретения квартиры оказывается, что у нее «тяжелая предыстория», связанная с ранее совершенными недействительными сделками; бывает и так, что нежданно-негаданно объявляются наследники на ваше жилье. И тогда вы, скорее всего, потеряете право собственности на приобретенное вами имущество. Защитить приобретателя и вернуть ему стоимость недвижимости и призвано титульное страхование. Как получить возмещение Необходимо:

При наступлении страхового случая срочно заявить об этом в противопожарную службу, в аварийные службы или другие компетентные органы.
Сообщить о случившейся беде в страховую организацию в течение 3 рабочих дней с момента обнаружения повреждения или уничтожения застрахованного жилого помещения.
Создать все необходимые условия для того, чтобы представитель страховой организации провел осмотр поврежденного помещения.
В страховую организацию следует представить такие документы: 1. Заявление с указанием страхового события и повреждений жилого помещения. 2. Квитанцию об оплате страхового взноса с отметкой банка о приеме платежей. 3. Документ, удостоверяющий личность страхователя, его гражданство и место жительства. 4. Свидетельство о страховании жилого помещения. 5. Документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, право собственности на жилье или право на его наем. 6. Банковские реквизиты для получения страхового возмещения.

Чем занят Городской центр жилищного страхования? Государственное учреждение города Москвы «Городской центр жилищного страхования» (Центр) образовано в 1996 году постановлением столичного правительства от 15 августа 1995 г. № 694 для реализации системы страхования жилых помещений в Москве. Центр подотчетен в своей деятельности Департаменту жилищной политики и жилищного фонда города Москвы и исполняет обязательства правительства столицы по возмещению части ущерба при повреждении или уничтожении застрахованных жилых помещений в результате страховых случаев:

при повреждении застрахованного жилого помещения выплачивает бюджетную страховую субсидию пострадавшим в дополнение к страховому возмещению страховой организации;
в случае уничтожения (признания непригодным для проживания) застрахованного жилого помещения гарантирует гражданам, зарегистрированным в нем по месту жительства, предоставление другого благоустроенного жилья по нормам предоставления жилой площади.

Кроме того, в задачи Центра входят:

разработка нормативных документов для организации страховой защиты жилищного фонда по единым правилам, тарифам и методикам;
координация деятельности страховщиков, контроль за выполнением страховыми организациями обязательств по договорам страхования;
анализ деятельности страховых компаний по страхованию жилых помещений;
обеспечение централизованного использования средств резервов предупредительных мероприятий;
разработка предложений по совершенствованию системы страхования жилья и др.

Адрес: 117049, Москва, ул. Большая Якиманка, 38, стр. 4 Телефон: 238-04-94 Директор: Гуральник Алексей Антонович Льготы На льготных условиях с гарантиями правительства Москвы можно застраховать отдельную квартиру или комнату в коммунальной квартире в домах, имеющих степень износа до 60%:

государственного и городского жилищных фондов;
ЖК и ЖСК;
находящихся в управлении товариществ собственников жилья, которым из бюджета города выделяются средства на возмещение убытков от эксплуатации жилищного фонда.

Что почем Тарифы страховых компаний (средние по рынку): 0,8% от стоимости имущества при заключении договора на один год, 1,5% – на три года и 4% – на десять лет. Как определяется стоимость недвижимости? Закон гласит, что этот вопрос – предмет переговоров сторон, но итоговая сумма не может превышать действительную стоимость объекта страхования. Чтобы определить ее, привлекают оценщика, имеющего лицензию на работу с земельными участками и строениями. При установлении тарифной ставки учитывается, например, из чего построено здание: кирпич или дерево, далеко ли водоем, есть ли в округе пожарная служба и т.д. Все эти факторы сказываются на размере тарифной ставки. Они определенным образом влияют на степень риска при возмещении убытка и понижают или повышают тарифную ставку. Страховщики тщательно проверяют все документы, как правило, это длится 5–10 дней и стоит около 3–5 тыс. руб. Если договор страхования впоследствии будет заключен, то потраченные деньги будут зачтены в его стоимость. Тарифы на загородные строения Разница в тарифах страхования загородной недвижимости значительна. Определяющий фактор – материал постройки: если это деревянное сооружение, то стоимость полиса будет более высокой по сравнению с каменными или кирпичными домами, менее подверженными разрушению (в первую очередь от огня). Из словаря терминов страхования Гражданская ответственность – ответственность перед третьими лицами за тот вред или ущерб, который может быть причинен их здоровью, жизни и имуществу. Г.о. может наступить также в случае совершения неумышленного правонарушения или нарушения договорных обязательств. Движимое/недвижимое имущество – объекты владения или использования физическим или юридическим лицом. Недвижимым имуществом называется имущество, чье использование по назначению и без ущерба его характеристикам и ценностным свойствам исключает его перемещение: здания, сооружения, земельные участки и т.п. К движимому имуществу относятся все остальные виды имущества. Кража – тайное хищение имущества, хищение при несанкционированном проникновении. Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, покупатель страховых услуг. Страховая выплата – выплата страховой суммы страхователю или застрахованному, или страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховая стоимость – действительная (фактическая) стоимость объекта страхования. Страховая сумма – определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Страховое возмещение – сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое событие – потенциальный, гипотетический страховой случай, на предмет которого проводится страхование. Страховой полис – денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования. Страховой случай – это совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу или третьему лицу. Тарифная ставка – цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах. Титульное страхование – страхование права собственности на объект.

КОМПЕТЕНТНОЕ МНЕНИЕ Рассказывает главный специалист Городского центра жилищного страхования Вера Лапкина: – Представим себе, что разговор, случайно услышанный в лифте – «А я застраховала свою квартиру!», – родил у вас два вопроса: «А, может, и мне?», и «Наверное, волынка. Где взять время?». Попробуем ответить на эти вопросы. Итак, что может случиться с квартирой, от чего страхуют жилье? Вот некоторые из самых распространенных рисков: пожары, последствия от их тушения, аварии инженерных систем (включая забивку внутренних водостоков), взрыв бытового газа. Больше всего повреждений приносят огонь и вода. В целом по этим двум причинам возможность наступления страховых случаев составляет 1%. Но это не так уж мало! Это значит, что из ста произвольно взятых жилых помещений в одном из них в течение года случится беда. Практика жилищного страхования подтверждает такой расчет: в прошлом году на 1 млн. 400 тыс. заключенных договоров зарегистрированы 14 тысяч страховых случаев. Вывод: лучше не рисковать. Тем более что и условия городского страхования выгодны – не зря их называют льготными: ежемесячный взнос определяется из расчета всего 60 коп. за 1 кв. м общей площади квартиры. Если взять среднюю площадь московской квартиры, то в месяц надо заплатить порядка 30 рублей. Кстати, в этом году в интересах горожан в полтора раза возросла страховая стоимость жилого помещения – с 9 тыс. руб. до 13,5 тыс. руб. за 1 кв.м. Значит, человек получит значительно больше средств на восстановление поврежденной квартиры. Сложно ли застраховаться? Нет ничего проще! Внимательно ли вы рассмотрели платежный документ, по которому вносите деньги за жилищно-коммунальные услуги в ЕИРЦ? Там есть строчка «добровольное страхование». И в ней уже проставлена сумма, которую вы должны внести. Почти половина москвичей уже застраховала свои квартиры. Очень важно аккуратно платить взносы. А если нет такой возможности? Командировка, дача, отпуск? Тогда обратитесь в свой ЕИРЦ и попросите сделать вам расчет только страховки (без коммунальных платежей) – на все время вашего отсутствия. Случилась авария… Как получить компенсацию? Прежде всего надо сообщить в соответствующую службу – с тем, чтобы минимизировать последствия аварии. В течение 3 рабочих дней о случившемся надо известить страховую организацию, работающую на вашей территории (название и контактные телефоны компании есть в страховом свидетельстве, присланном вам на дом). Эту информацию можно получить также в ДЕЗе или в нашем Центре по тел.: 238-04-94. Вам необходимо обратиться в РЭУ, которое направит специалиста для составления акта о повреждении квартиры с указанием причины происшествия. Страховая компания и Городской центр жилищного страхования выплатят причитающуюся вам сумму только в том случае, если ваша квартира пострадала в результате события, которое входит в число страховых рисков. И, наконец, вы вызываете эксперта из страховой компании, который определит величину ущерба. Как видите, процедура предельно проста. Страховое возмещение от компании вы получите в 10-дневный срок с того дня, когда случай будет признан страховым. Субсидия из городского бюджета (40% от суммы ущерба) выплачивается, как правило, в течение двух недель.

Материалы подготовили Исаак Глан и Алексей Казаков